Франшиза в КАСКО: сколько вы заплатите сами и когда это оправданно

Какая часть ущерба остаётся на вас

Франшиза — предусмотренная условиями страхования часть убытков, которую страховщик не возмещает. Она может быть выражена фиксированной суммой или процентом. Важно прочитать не только её размер, но и основание расчёта: от ущерба, страховой суммы или иной величины по договору.

Общие определения условной и безусловной франшизы закреплены в пункте 9 статьи 10 закона № 4015-1. Правовое основание и пояснения о франшизе.

Условная и безусловная: разница на цифрах

Допустим, франшиза составляет 20 000 рублей. Для сравнения рассматриваем только её механизм: событие признано страховым, а других удержаний и ограничений в примере нет.

При безусловной франшизе сумма вычитается из признаваемого убытка. При условной страховая не возмещает ущерб в пределах порога, но при его превышении действует механизм полного возмещения убытка по условиям договора.

Проверяйте точную разновидность: например, в ответах Росгосстраха отдельно описана безусловная франшиза в его продукте. Из этого нельзя делать вывод, что все программы рынка устроены одинаково.

Сравните премию и запас денег на ремонт

Представим два предложения с одинаковым покрытием: 60 000 рублей без франшизы и 45 000 рублей с безусловной франшизой 20 000 рублей. Разница премии — 15 000 рублей.

• Если событий нет, второе предложение дешевле на 15 000 рублей.
• При одном признанном убытке 75 000 рублей собственная доля 20 000 рублей превышает экономию на премии на 5 000 рублей.
• При нескольких событиях расходы зависят от того, как договор применяет франшизу: к каждому событию или в другом порядке.

Это арифметический пример, а не прогноз аварийности или обещание выгоды. Сравнивать реальные полисы нужно с учётом всех различий, а не только премии.

Какие условия спросить до оплаты

1. К каким рискам относится франшиза: ущерб, угон, полная гибель или отдельные события?
2. К чему применяется процент, если размер указан не в рублях?
3. Меняется ли сумма в зависимости от возраста водителя, обстоятельств или номера события?
4. Кому и когда оплачивается собственная доля при ремонте на станции?
5. Есть ли требования банка, если автомобиль приобретён в кредит?

Другие механизмы тоже встречаются. Например, правила одного из страховщиков предусматривают вариант применения только к первому страховому случаю. Наличие такого условия нужно проверять в вашем договоре, а не предполагать по названию программы.

Когда стоит быть осторожнее

Если нет резерва на собственную долю ремонта, более низкая премия может создать неудобства после события. Также не стоит выбирать полис, пока непонятен порядок удержания и размер максимальных собственных расходов.

Попросите показать расчёт на двух-трёх суммах ущерба и уточните применимость к повторному событию. Сохраните полис и правила. При наступлении события используйте памятку по обращению за возмещением.